Кредиты через банк "Аваль"

24.04.2003 20:42:00

SoTrue:
Истину однако глаголет товарищ из органов :)
Достаточно их сайтик полистать....
Во-первых, практически все банки так периодически поступают и тенденция к снижению депозитных ставок и процентных ставок по кредитам пока сохраняется. Кредиты то ведь всем тоже хочется брать по минимальным ставкам. Во-вторых, у клиента всегда есть возможность при снижении ставки забрать свой вклад и разместить его где-то под "23%" (только при этом надо бы задуматься под сколько этот банк кредитует) и насколько реальны такие ставки по депозитам (что-то вроде бесплатного сыра). А в третьих, для того, чтобы остальные смогли поступать так как лидеры, им сначала надо таковыми стать (чем выше доходность тем выше риск)

25.04.2003 06:44:00

То Ярик

С нескрываемым вниманием читаю Ваши посты о гражданском праве. Однако прокомментируйте, чего же НОРМАЛЬНОГО в том факте, что если стороны, НЕ ИМЕЯ строки в договоре о пересмотре процентной ставки, Банк в ОДНОСТОРОННЕМ порядке изменяет ставку-? Затем после месяца переписки милостиво соглашается вернуть старую ставку, но при условии подписания дополнения к договору, где будет указана возможность изменения ставки.
Рентабельность банка. Ой бедненькие нищенькие банкиры, вынужденные экономить, что бы дать стране кредиты. :))) Однако чего греха таить, есть высокодоходные отрасли, где прибыль зачастую превышает 100 и более процентов. Все зависит от метологии подсчетов, те способа ведения учета и "демонстрации" прибыли.
Что бы не быть голословным, приведу понятный Вам как юристу один пример - феномен патентного права, лицензионные отчисления и тп.
Here we are.

25.04.2003 09:03:00

Jarik:
Во-первых, практически все банки так периодически поступают и тенденция к снижению...
Уважаемый Jarik определенно имеет привычку передергивать :(
Наверное, это тоже профессиональная черта :)
Повторюсь
1) ВСЕ банки так НЕ поступают, т. е не снижают депозитные ставки по УЖЕ ЗАКЛЮЧЕННЫМ договорам.
2) 23% (с ежемесячной капитализацией) в моем примере - это процент после снижения с 26% по УЖЕ ЗАКЛЮЧЕННОМУ договору, а НЕ НОВОМУ. К слову, это банк с капиталом около 120 млн. грн. А банк с капиталом окло 170 млн. и чистыми активами под миллиард НЕ снижает ставку 24% с ежеквартальной капитизацией по ранее заключенному договору, несмотря на то, что предлагаемые депозитные ставки к новым договорам в этих банках сейчас на уровне 17% (простых процентов!) и возможность снижения ставок оговорена договором. Как раз это говорит не о НЕНАДЕЖНОСТИ этих банков, а об их уважительном отношении к своим клиентам.
3) В период заключения депозитного договора ставки на уровне 24 процента годовых были РЕАЛЬНЫ. 4) Из Ваших слов про лидера ("... поступать так как лидеры...")становится понятно, что лидер - это банк, который прежде всего и без малейшего колебания (в отличии от другой "банковской мелочи") может позволить себе любой неэтичный поступок по отношению к своему клиенту, например в одностороннем порядке изменить условия РАНЕЕ ЗАКЛЮЧЕННОГО договора БЕЗ согласия другой стороны (вкладчика). :(

25.04.2003 11:22:00

SoTrue:
Уважаемый Jarik определенно имеет привычку передергивать :(
Наверное, это...
Нечего на зеркало пенять... Я сказал "практически все" (не надо передергивать) 2) с таким "уважительным" отношением к вкладчикам недолго и в трубу вылететь и тогда “уважаемые вкладчики" превращаються в несовсем уважаемых кредиторов. Вряд ли это их устроит больше, чем перспектива изменения процентной ставки 3) но в тот период, наверное, и ставки по кредитам были совсем другие 4) говоря о лидерах, я совсем не это имел ввиду. Во-первых, возможность изменения и порядок изменения процентной ставки изначально предусмотрены в депозитном договоре (поэтому нельзя говорить о неэтичном поведении). Все как раз честно. Или по-Вашему более этичным будет держать ставки до-победного и вылететь в трубу? Во-вторых, у лидеров эластичность спроса на их услуги гораздо выше, чем у остальных банков (многие клиенты предпочтут хранить деньги, к примеру в "Авале" даже несмотря на периодический пересмотр процентных ставок, нежели в мелком банке из энной десятки, который, рискуя оказаться банкротом, держит их до последнего.

25.04.2003 11:37:00

ДПА: То Ярик

С нескрываемым вниманием читаю Ваши посты о гражданском праве. Однако...
не имея строки в договоре, Банк вот так вот действительно некрасиво вынужден выкручивать Вам руки (полностью с Вами согласен). Что же касается процентных ставок, то какое отношение они имеют к доходности кредитуемого бизнеса? Или Вы считаете, что Банк устанавливает ставки для клиентов исходя из их рентабельности. Кстати, сельское хозяйство (выращивание зерновых)очень даже рентабельно (до 100% и выше в зависимости от урожайности) и депутаты -аграрии, выбивающие компенсации по процентным ставкам за счет бюджета (всех нас) очень прекрасно это знают.

25.04.2003 16:16:00

Jarik:
Нечего на зеркало пенять... Я сказал \"практически все\" (не надо передергивать)...
Меня, как вкладчика банка, совсем не интересует, какими были ставки по кредитам в тот период, также как не интересуют, какие они сейчас. А довод о том, что если банк не снизит депозитные ставки по уже существующим договорам, то банк вылетит в трубу - просто смешон. Это так у Вас в банке объясняют необходимость снижения депозитных ставок клиентам по уже заключенным договорам? Это, должно быть, очень надежный и "высокодоходный" банк, который могут обанкротить "избыточные" 4 процента по уже заключенным депозитным договорам :(
Это не мои проблемы как клиента, что изменились экономические условия. Банк - предприниматель. Он ведет бизнес. Это - его риски. У банка десятки специализированных подразделений и сотни аналитиков. Если они не смогли предвидеть существенного падения кредитных ставок, не смогли просчитать падения прибыли при таком снижении кредитных ставок при уже зафиксированном в договорах уровне депозитных ставок, то за это банк должен расплачиваться снижением прибыли, а не обирать клиентов.
Виноват насчет "всех банков". Просто почему-то мне слово "практически" навевает мысль, что практически - то, что бывает на практике. Поэтому "практически все банки" - это "все банки на практике".
Ну, да бог с ней, с семантикой. Ясно одно: банки разные бывают. Одни - лезут в карман вкладчика, другие - нет. И понятно, что те кто лезут - делают это для того, чтобы вкладчик не стал кредитором. Заботятся значит. А другие - прохиндеи - через одного банкроты. И не важно, из какой они там десятки. Пусть даже и первой. Все, редиски, сделают, специально разорятся, только бы вкладчика не обидеть:)
P.S. Хорошо бы еще было разобраться, чем эластичный спрос на услуги отличается от неэластичного. Книжонки, что-ли, какие полистать?

25.04.2003 18:28:00

SoTrue:
Меня, как вкладчика банка, совсем не интересует, какими были ставки по кредитам...
А зря не интересуют. Интересно, как Вы, как вкладчик, вообще выбираете банк для размещения депозита? Вот если бы я был вкладчиком, то ход моих мыслей был бы пр имерно таким (не считая иных параметров, типа участие в политике, принадлежности к той или иной ПФГ, величине капитала и т. п.) 1. На чем банк зарабатывает деньги? Ясно, что в основном на кредитах. В среднестатическом банке соотношение процентных доходов к комиссионным примерно 6040 (чем ровнее это соотношение, тем лучше ибо комиссионные доходы намного менее рискованные, чем процентные). комиссионнгые доходы банк получает от РКО, комиссий на покупкке-продаже валют, некоторых операций с ЦБ (не всех, ибо учет векселей, например считается кредитной операцией). 2. Какие средние ставки по кредитам на рынке? 3. Какие ставки по депозитам предлагает банк? Если намного меньше, чем среднерыночные, то это невыгодно мне как вкладчику. Если намного больше, чем в среднем по рынку (на уровне процентных ставок по кредитам), то скорее у этого банка проблемы с ресурсами настолько серьезны, что на межбанке (самый дешевый рынок) он уже привлекать не может (потому как никто не дает), остаются депозиты юрлиц. НО ведь банку и жить за что-то надо (маржа между процентными ставками по кредитам и депозитам должна быть на уровне 3-5% и не менее). Кроме того, я, как человек финансово подкованный, знаю что на финансовых рынках величина дохода обратно пропорциональна уровню риска. Иными словами, чем выше предполагаемый уровень доходности, тем выше потенциальные риск. Ваши рассуждения о сотнях аналитиках просто смешны (даже в таких крупных банках типа "привата, Аваля, ПИБа количество персонала всего!!! в центральных офисах около 800-1200 человек). Ну допустим выдали аналитики банка, что процентные ставки по кредитам будут постоянно снижаться, ну допустим даже, что они в состоянии предсказать приблизительные темпы падения. Но если я, как банк, буду по долгосрочным депозитам ориентироваться на будущие ставки, то не смогу ничего привлечь (у конкурентов ставки будут повыше). А если не предусмотрю возможность их снижения в депозитном договоре, то буду работать себе в убыток, или поступать как тот нехороший банк из сообщения ДПА. А эластичность спроса показывает насколько потребители готовы отказаться от приобретения товара (услуги) в случае увеличения цены. Чем выше эластичность спроса тем большее количество потребителей сохранят "преданность" (не дловите на слове) товару. Неэластичный спрос как раз говорит об обратном: малейшее колебание - и потребители переключают свое внимание на другой товар (уходят в другой банк). Если я уже готов психологически рискнуть деньгами и положить депозит в какой нибудь мелкий рисковый банчок, то выберу самые привлекательные ставки и если он не дай бог их снизит - тут же метнусь к конкуренту. И давайте без сарказма. Я с удовольствием отвечу на Ваши вопросы. Впрочем, если Вы предпочитаете серьезные книжки по финансам, могу порекомендовать.

25.04.2003 18:30:00

Jarik:
А зря не интересуют. Интересно, как Вы, как вкладчик, вообще выбираете банк...
Прошу прощения за опечатку. Банк конечно же привлекает депозиты как физлиц так и юрлиц.

26.04.2003 09:30:00

Jarik:
А зря не интересуют. Интересно, как Вы, как вкладчик, вообще выбираете банк...
Кто-то :) где-то (в разделе "Покупка-продажа недвижимости" что-ли :) недавно писал о вреде безаппеляционности. И это, конечно, правильно.
Но вот только в указанном примере при эластичном спросе при снижении процентных ставок по депозитам все вкладчики ринутся в другие банки, а при неэластичном - в основном останутся.
И НЕЭЛАСТИЧНОСТЬ спроса на услуги крупных банков обусловлена прежде всего тем, что вне мегаполисов - это часто единственные банковские учреждения и как-бы банк не обращался с вкладчиками - некуда им более, бедным, податся :(
И несут местные жители свои денежки в Ощадбанк, ПИБ, Аваль и Приватбанк не потому, что они проанализировали хоть-какие нибудь показатели деятельности банка (а многие ли из них в этих показателях что-либо поймут?) и уровень средних ставок на рынке, а потому, что больше - в их городе, пгт и селе - некуда :( А в крупных городах, где есть альтернатива этим монстрам, нужно учесть, что через эти крупные банки выплачиваются пенсии и поэтому, например, бабушки и дедушки уже знают тот или иной крупный банк и обычно туда же несут денежку. По протоптанной дорожке. Ну и реклама, конечно, - "двигатель торговли" - у крупных банков распространеннее и подороже (вот, к слову, куда удержанные с вкладчиков проценты и уходят :)

27.04.2003 16:44:00

SoTrue:
Кто-то :) где-то (в разделе \"Покупка-продажа недвижимости\" что-ли...
Все правильно, только с точностью наоборот. Эластичность спроса - это когда потребитель остается верным продавцу услуги (конкретному банку) при изменении цены на нее. По поводу отсутствия альтернативы крупным банкам - не все так мрачно. В селах да, альтернативы крупным банкам практически нет, а в городах, даже на уровне района (не говоря уже об областных центрах)всегда есть выбор. Если говорить о дополнительных факторах (пенсии, реклама), то это также безусловно присутствует, хотя крупные банки уже давно не рекламируют конкретные продукты с конкретными тарифами, занимаясь в основном имиджевой рекламой и совсем не факт, что их затраты на рекламу больше и реклама дороже. Возвращаясь же к началу разговора: всегда приходится из чего-то выбирать. вы ведь не в селе живете. Не нравится "Аваль" - выбирайте что-то менее надежное, но более доходное. Доходность всегда обратно пропорциональна риску (чем выше доходность - тем выше риск). Поэтому одних прельщает высокая доходность (вспомните трасты - многие знали, что пирамида, но каждый думал "проскочу"), другие больше ориентируются на надежность. А депозитные ставки на рынке диктуются самим рынком и экономическим состоянием банка (депозитные ресурсы самые дорогие и любой банк управляет их привлечением поднимая ли опуская ставки в пределах среднерыночных). Если опустит намного ниже рынка - ничего не привлечет, поднимет много выше рынка - вылетит в трубу (придется повышать ставки по кредитам и кредиты перестанут брать или работать в убыток). Поэтому если "Авалю" не нужны будут депозиты, то он не перестанет их привлекать, он просто опустит ставку. И давайте на этом закроем дискуссию. Я даже готов для этого согласиться с Вами и воскликнуть: "какой негодяй "Аваль", ату его!" (все равно ничего не изменится).